周小川：利用交易瞬间，能为支付系统现代化带来什么？
发布时间：2020-12-14 19:02:31浏览次数：
12月13日，中国人民银行原行长周小川在2020上海金融论坛暨《上海国际金融中心建设目标与发展建议》报告发布会上表示，IT发展促进智慧体系现代化和跨境支付的便利化，同时，科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战，其中支付系统的现代化和数字货币，自然也是大家非常关注的一个领域。他认为，过去由于通信设施和计算能力的限制，所以那时候获取的信息可能有限，处理的内容也不能太多，太多可能处理不过来。处理也分为两种：第一，在现场能够处理什么东西，比如说POS机或者是用手机作为移动终端能处理的事情就多很多了；第二，传上去，现在有云计算，过去没有云计算它也可以传到数据处理中心。总之，如果通讯和处理能力大幅度改善，在交易的时刻就能够做更多的事情。首先我们想说，科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战。支付系统的现代化和数字货币，自然也是大家非常关注的一个领域。前不久习近平总书记在某个场合下提到“要加快推行数字货币研发”，这也是给我们提出了任务，我借此讨论一下这方面的想法。支付体系，首先我们说在支付的时刻，或者支付的那个瞬间，究竟需要完成哪些事情？我们接下来就可以再仔细想一想新的科技手段会在这方面带来哪些改变。特别是零售支付，在零售支付的那个时刻，消费者首先要获得价格，通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易的话，还需要获得汇率方面的信息，折算后来考虑是否购买。如果是现金交易的话，可能要事先要准备现金。如果是账户交易的话，交易瞬间要完成这些交易的一部分，其中如果使用信用卡，那你需要获得授权，如果使用贷记卡的时候，也需要进行身份的验证。如果通讯和处理能力大幅度改善，在交易的时刻就能够做更多的事情，这是分析问题的思路。在获得信息和处理能力有限的情况下，有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前，比如说对消费者来讲，你要去跨境消费的话，你要事先把外汇放好，把你的货币换回你要到达目的国的外汇。你最好是多换一点，要不然你不够用的话会很麻烦。换了以后，最后就有可能用不了，用不了以后就还有再换回去。换回去有时候由于各个国家外汇体制不一样，你可能还会有一定的困难。另外在这个过程中，不管是提前换还是事后换，都需要承担汇率风险。当然也有的人最后换完剩下的干脆也就放在抽屉里，这种持币也是要承担风险的。大家也说区块链和分布式账本是一种选择，当然它也涉及到币种的问题，它也涉及到商户应该代征的消费税或增值税的问题，也并不是就像私下里现金交额然后其他事情都不用办，也不是那么简单的事情。刚才所说的信息获取和处理能力的提高，可以在交易那个时刻，或者交易瞬间完成更多的工作，其中一个可能性就是把汇率工作放在这个环节来执行，也就是你购买的时候，在这个时刻将你自己原有账户中某一个币种的货币，这个时候进行兑换。兑换的量和你所要购买的商品或服务，正好是完全一致的。智能合约应该说最简单的智能合约就是条件语句，就if-then else，也就是情况下可以汇兑，什么情况下不可以汇兑，完成支付，那么就可以进行控制。这样的话，就可以把事前、事后许多的工作量减少，在交易瞬间可以通过当代的IT技术来加以完成。这个也是比较符合亚洲，特别是新兴市场和发展中国家的需要。我们说利用当前的互联网技术和移动终端的处理能力，以及云计算的处理能力，这些事就变得比以前更加有可能性了。刚才所说的，这样事前、事后的工作量大幅的进行压缩，在交易瞬间有更多的信息获取量和数据处理的工作量，但是最后还需要有一部分事前、事后的工作。事后的工作，可能在这个之后还是有跨币种的交割问题。那这个交割一个是可轧差后的交割，再有一个就是轧差后数量也比较小，可以由中央银行指定某个商业银行，负责某一个币种的交割和清算，也可以由中央银行直接安排清算的模式。我这里特别强调的是不一定要搞全额，像RTGS是一个实时的全额结算系统，其实有些东西是可以轧差以后再进行交易的。也是由于时间的原因，你可以当天处理，如果大家汇率都比较稳定，也可以三五天一个礼拜再处理，总之安排这样的交易汇率风险是相对比较小的。同时中央银行和大型商业银行应该说利用风险管理工具，以及利用保险的能力都是相对比较强的。最后，我们说未来全球货币的发展方向究竟是什么？我觉得大家也不见得能够看得准。如果将来可能真有一种世界货币，不管是SDR还是SDR的变种，也许真是大国，比如说美国，将美元全球都适用了，既然出现这种情况，照我们刚才这种思路，技术的适应能力应该也不成问题的，而且很多方案是具有相当程度的灵活性，可以及时调整适合未来全球金融格局变化的需要。如果利用交易瞬间所具有的信息获取能力和信息处理的能力，我们可以在支付系统现代化和跨境支付便利化方面，能够做很多工作，而且可以向前承接，就是说和现有的体制和以前所形成的体制具有比较好的衔接性，向后也有相当好的适应性，这种做法就和Libra或者现在Diem所形成的思路有明显的差别，也和Token base数字货币也有一定的差别。体现了以账户为基础，双层银行体系服务的长处和好处。
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